Taux d'usure : le 4^e trimestre est publié au Journal officiel, le plafond à 20 ans et plus passe à 5,40 % dès le 1^er octobre

Publiés au Journal officiel le 26 septembre 2026, les nouveaux seuils de l'usure s'appliquent à partir du 1^er octobre et jusqu'au 31 décembre. Pour les prêts immobiliers à taux fixe de 20 ans et plus, le plafond passe de 5,29 % à 5,40 %, soit 0,11 point de plus qu'au trimestre précédent. Comme l'annonçait le calendrier, la révision va dans le sens des emprunteurs : la marge avant le blocage d'un dossier s'élargit au moment où les taux remontent.

Les cinq plafonds du 4^e trimestre 2026

• Prêt à taux fixe de moins de 10 ans : 4,09 % (4,07 % au 3^e trimestre, +0,02 point).
• Prêt à taux fixe de 10 ans à moins de 20 ans : 4,68 % (4,57 %, +0,11 point).
• Prêt à taux fixe de 20 ans et plus : 5,40 % (5,29 %, +0,11 point).
• Prêt à taux variable : 5,52 % (5,28 %, +0,24 point).
• Prêt relais : 6,49 % (6,39 %, +0,10 point).

Ces seuils sont calculés à partir des taux effectifs moyens constatés par les banques au trimestre écoulé, majorés d'un tiers. Pour la catégorie des prêts de 20 ans et plus, le taux effectif moyen retenu ressort à 4,05 %, contre environ 3,97 % pour le trimestre précédent : 4,05 % × 4/3 donne bien 5,40 %.

Ce que la marge veut dire concrètement

Fin septembre, les courtiers relèvent des taux moyens autour de 3,50 % sur 15 ans, 3,60 % sur 20 ans et 3,70 % sur 25 ans. Entre un taux nominal de 3,60 % et un plafond de 5,40 % sur 20 ans, l'écart est de 1,80 point : c'est la place dont disposent l'assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de garantie et le courtage, qui entrent tous dans le TAEG auquel s'applique le seuil. Un dossier ordinaire reste très largement sous la ligne ; les cas qui butent sont ceux des emprunteurs seniors, des petits montants où les frais fixes pèsent lourd, et des durées courtes, dont le plafond est le plus bas.

Les seuils se lisent à la date de l'offre de prêt : une offre émise avant le 1^er octobre relève encore des plafonds du 3^e trimestre, une offre émise à partir de cette date des nouveaux. Nous détaillions ce mécanisme à l'approche de la publication ; pour comprendre ce que recouvre le calcul, notre guide sur le TAEG reprend les composantes du coût total d'un crédit.

Prochaine échéance : la Banque de France le 6 octobre

La hausse des seuils se lit à côté de celle des taux : la Banque de France publie le 6 octobre ses chiffres du crédit d'août, que nous avons présentés dans un article dédié. Pour situer un projet sur le marché, on peut aussi consulter les appartements à vendre et ajuster le montant à emprunter aux barèmes en vigueur.

Sources

• Ymanci — « Les taux d'usure connus pour le 4^e trimestre 2026 » (publication au Journal officiel du 26 septembre 2026, seuils T3 et T4).
• Moneyvox — « Crédit immobilier : voici les nouveaux taux d'usure à partir du 1^er octobre 2026 » (taux moyens des courtiers de septembre 2026, source Vousfinancer).
• Creditnews — « Taux d'usure Q4 2026 » (taux effectif moyen des prêts de 20 ans et plus : 4,05 %).
• Code de la consommation, article L. 314-6, et code monétaire et financier, article L. 313-5-1 (mécanisme de l'usure et avis trimestriel).

Photo : Jakub Żerdzicki — Unsplash — photo d'illustration, clé d'une maison